以民为本的数字化金融之路

纽约/约翰内斯堡—今天，“移动货币”是一种让人们可以通过手机收发和存储资金的服务。这可以让肯尼亚的市场交易员在清晨借入适量资金购买股票，在傍晚从其日收入中偿还资金。这种看似简单的微观交易有助于维持生计，增加获得保健和教育的机会，改善各国人民的生活。金融技术支持下的数字革命正让许多其他新领域接触到金融。

到2020年底，全球将有10亿人使用移动货币，而撒哈拉以南非洲地区的普及率是最高的。金融科技也支撑着价值数十亿美元的碳市场，并在打击非法资金流动方面发挥着关键作用，也对改善税收和提高公共支出效率方面至关重要。简言之，数字化颠覆可能带来一个完全不同的、以民为本的金融体系。

这种改变是非常必要的，因为当今的全球金融体系似乎是为金融业者服务的。国际货币基金组织（IMF）总裁克里斯塔利娜·格奥尔基耶娃(Kristalina Georgieva)最近也强调，现迫切需要“让金融服务业恢复到它应有的状态，即一个为人民服务的行业。”

数字化可以让人们在资金投向方面有更多的选择——全球每年的储蓄将达到25万亿美元，同时在资金用途方面人们也有更多的发言权。新技术也能让公民对政府每年以其名义花费的数万亿美元产生更大的影响。而且，重要的是，数字化可以颠覆那些已经根深蒂固、成为无效益“寻租者”的金融中介机构。

“错误的人做出了错误的选择”的金融现状已经不再可行。人民是世界收入和财富的最终拥有者。事实上，工薪阶层已经是世界金融家了。即使他们中的许多人发现金融体系是令人困惑的，但他们通过纳税、家庭储蓄和投资以及购买决策，为全球经济引擎提供了动力。

然而，全球金融已偏离了人们的偏好和需求。2008年金融危机让人类付出了惨痛的代价，但之后金融体系并没有发生根本性的改变，在很大程度上仍然没有对我们现面临已存在的气候挑战做出反应。

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当然，并非数字化的各个方面都是积极的。新技术为人们提供了新的机会，以避免缴纳应缴税款，或通过欺诈偷窃钱财。此外，高科技金融交易员仅仅需过加快上市速度，就能对养老基金和保险公司等传统投资者课以重税，而没有增加任何实际经济价值。

但数字化颠覆的潜在优势很可能会远超负面影响，因为它提供了一个重新利用金融服务满足人们需求的机会。例如，目前全世界有36亿人（其中包括数量不成比例的女性）缺乏利用数字化世界的资源和能力。而我们目前正努力以解决这一问题。

其中一项举措是联合国秘书长可持续发展目标的数字融资工作组，我们是该工作组的共同主席。该小组迄今的工作突出表明，数字化将公民的呼声和需求置于金融决策中心，这是数字化所创造的非凡机遇。特别是数字化可以提高相关金融信息的质量和用户友好度；减少不能增加实际价值的金融中介机构的数量；并为公民提供集体行动的平台，这一平台可以通过众筹、消费者、员工或股东行动发起。

重要的是，金融是实现包容且可持续发展目标的一种手段，这一点不容忽视。人们越来越希望他们的钱用于包括气候行动和保护自然世界的积极目标。这种改变已经发生。例如，2019年欧洲投资者向可持续基金投入了创纪录的1,200亿欧元(合1,300亿美元)，这是2018年的两倍。

现在需要更多的信息和领导，以充分利用数字金融的力量，将资金引导到正确的方向（包括实现可持续发展目标）。在这方面，管理数字金融的任务至关重要。要完成这一任务不能单靠各国央行和金融监管机构——如果它们法定职责只限于稳定金融和打击洗钱、而且管控范围有限的话。因此，在把资金引向助力实现可持续发展目标方面，我们迫切需要治理创新，这种治理创新应更包容、制定更多标准、并吸纳更多人才。

但随着全球变暖、收入和财富不平等加剧，以及各大洲的人们走上街头抗议，短期思维的时代显然已经过去。这就是数字革命如此重要的原因：它可以让公民走出引擎室，坐在“驾驶座”上，对资金流动拥有更大的发言权。

如果世界要在2030年实现可持续发展目标，那么2020年就必须是“行动的十年”。通过利用金融科技的颠覆性潜力，我们可以创建一个更公平、更具包容性的金融体系，来推动世界各地的可持续发展。

Translated by Zhang Peiqi from Intellisia Institute