保险公司必须采用地理空间人工智能

发自巴黎——过去一年半以来保险公司正以惊人的速度撤离各类高风险地区。这种情况在野火日益频繁猛烈的美国加利福尼亚州最为明显——今年1月的洛杉矶大火只是一系列毁灭性大火中的最新一起。不仅是野火，加州还经常发生大规模的破坏性洪水。

不出所料。这给保险公司带来了其一直疲于应对的、极其复杂和困难的挑战。近几个月来好些大型保险公司已暂停在加州地区接受新的房屋保单。

但问题并不局限于几个不那么幸运的地方。全球正面临着一场气候变化加速、经济不稳定、政治动荡、网络犯罪和供应链冲击的完美风暴。这些相互关联的威胁正导致自然灾害变得更加频繁且代价更加高昂。由于传统的风险评估和定价手段已经失灵，“保障缺口”（投保损失和未投保损失之间的差额）不断扩大，保险公司正慌乱地试图继续为客户提供保障。虽然不存在简单的答案，但保险公司必须不断进化，否则就有可能被淘汰。

根据欧洲投资银行的数据，在预防方面每花费一欧元就能节省5-7欧元的复原成本。这为保险公司转变自身做法提供了强有力的经济依据。通过成为积极风险管理者而非被动赔付者，它们可以在缩小保障缺口方面大有作为。

实现这一目标的工具已然存在，而利用人工智能工具分析卫星图像和无人机数据以实时跟踪风险地理空间技术的地理空间技术则可能是最强大的工具。保险公司可以利用这项技术来确定哪些财产、企业或资产特别容易受到自然灾害影响，而不是依赖通常基于过往几十年历史数据的过时模型。

有了这些知识，保险公司和投保人都可以在灾难来临前采取行动。有人可能会说对于那些位处野火推进路线上的房屋我们也做不了什么。但事实并非完全如此。联合国减少灾害风险办公室的研究表明，清除房屋周围的干燥植被可以降低野火破坏的风险。如果保险公司使用地理空间数据识别出了一些风险区域，那它们及其客户就可以采取一些简单措施——清除灌木丛、使用耐火材料建造房屋，甚至在大火发生后部署私人消防队——以避免数十亿美元的损失。

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同样的原则也适用于洪水。与影响整个地区的飓风不同，摧毁了一条街道的洪水很可能不会波及另一条街道。有了实时数据，保险公司就可以跟踪洪水路径，帮助人们在洪水到来前保护自己的家园。

而以预防为基础的保险面临的一个重大障碍就是成本。批评者认为该技术过于昂贵且其数据基础设施过于复杂，无法被整合到保险系统中。他们的观点并不完全错误：这种转变需要大量投资。但无所作为的代价其实更大：如果保险公司放弃高风险地区，那保护缺口就将变成一道巨大的鸿沟。当地企业可能会发现无法获得融资。整个地区都可能遭受经济损失。政府可能会面临通过公共保险计划介入的压力，且得动用原本用于其他优先事项的资源。

然而采用预防措施的保险公司将拥有远超出了欧洲投资银行预计节省数额的明显优势，。它们将能够为实施风险缓解措施的客户提供更低的保费，降低自身理赔成本，并帮助创建一个更具韧性的世界。毕竟保险不仅仅是为了补偿损失（尽管这很重要），更是为了保护人们的生命和生计。通过采用基于地理空间技术的风险管理方法，保险公司可以展现其存在目的。

迅速升级的气候危机已经颠覆了保险业。简单地逃离风险并不是一个可行的长期选项——这对保险公司来说是自取灭亡。相反，它们必须不断发展所需的思维方式以创建一个具有前瞻性思维、技术先进的行业并以此适应新的常态，从而在建设一个更安全、更稳定的世界中发挥至关重要的作用。